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當你的信用卡被盜刷了……



小陳上月去美國回國後一個多月，前幾天收到帳單，發現信用卡帳單的消費金額高達10萬元，消費都是以美金計價，小陳看了幾遍，不敢相信自己的眼睛。在確定這些消費都不是本人的消費後，小陳就趕緊跟信用卡發卡銀行的服務專員連繫。

信用卡被盜刷事件層出不窮，犯罪集團遍布全球，類似小陳的案例，可能許多人都碰過。銀行主管分析，小陳的情況極有可能是在美國刷卡消費時，信用卡資料遭盜錄，被製成偽卡後在美國消費。



一般而言，如果持卡人發現帳單上出現非出於本人意願的消費，銀行稱為「爭議性帳款」。銀行主管說，爭議性帳款如果最後證明是被盜刷，銀行大多會自行吸收這筆帳款，不需要持卡人負擔。



因此，持卡人在發現帳單上有不明消費時，須先確定不是在持卡人同意下的消費。如果確實不是持卡人的簽帳款，持卡人首先要採取步驟，就是先向發卡銀行的服務專員連繫。



■帳款有誤怎麼辦,一個月內要處理



每一家銀行在受理爭議帳款都有一定時間，銀行主管說，大部分銀行受理時間，是在持卡人收到帳單後一個月內或是在當期帳單繳款截止日前。由於各家銀行受理爭議帳款時間有出入，銀行主管建議持卡人在辦卡時，最好事先瞭解這些流程；一收到帳單發現有爭議帳款，立刻就要處理，一旦過了調閱簽單的規定時間，銀行就不再受理。



銀行主管說，持卡人向銀行反映有爭議帳款，銀行會交由信用卡風險管理部門進行研判及調查，並且調閱簽單。國內被盜刷的帳款，處理時間大約需要3到4周；國外被盜刷的金額，因為要向國外公司調閱信用卡簽單，需要時間大約4到6周左右。



■若因遺失被盜刷,要先到警局報案



不少民眾都有疑問，銀行如何判定「爭議帳款」是本人消費或是被他人盜刷？銀行主管說，這部分要分兩個層次來看，一種情況是持卡人遺失信用卡被撿到後盜刷；另一種是持卡人在刷卡過程中，信用卡資料遭盜測錄後被盜刷。



若是持卡人信用卡因遺失而被盜刷，銀行會請持卡人先到警察局報案，同時填寫相關的文件。如果是被側錄後盜刷，持卡人向銀行反映，銀行會先將持卡人的信用卡止付再進行調查。多數狀況下銀行大多會站在「相信持卡人」的立場，但過程中還是會依實際調查情況，要求持卡人提出相關文件證明爭議帳款確實是沒有經過持卡人受意情況下的消費。



以前面小陳的案例來說，他是從美國返國後，信用卡才陸續被盜刷，此時出入境證明，或護照上出入境時間等，就是最好證明。



■網路消費被盜刷,保留扣款網站網址



現在網際網路發達，網路消費也相當普遍，無可避免持卡人在網路消費時，信用卡資料也有���盜取可能。銀行主管說，過去在處理這類案件時，如果是分次、單筆的網路消費，比較容易處理；麻煩的是不少人加入「會員制」網站時，因是按月定時扣款，一些人被盜刷後，也沒有保留扣款網站資料，銀行連要去那個網站停止付款都不知道。



銀行主管建議，在實務上對較大金額消費，銀行可過濾停止支付卡款；但一些金額較小、每月定時扣款的消費，還是有可能會通過付款機制、繼續扣款。銀行呼籲消費者要保留扣款網站的網址，讓銀行知道要跟那個網站接洽。如還是無法止付，銀行會建議持卡人更換信用卡的號碼。



非網路消費時，一旦信用卡資料遭盜錄，銀行則會請持卡人把原本的卡片剪掉寄回，再製發新卡給持卡人。



發現爭議帳款如果證實不是在持卡人同意下的消費，銀行會全額自行吸收，但發生爭議帳款，持卡人心裡多少會產生不愉快。由於各銀行在處理爭議帳款時作法不一，持卡人在辦卡時就要留意各銀行在處理過程時的差異。



首先，多數銀行同意在爭議帳款未查明前，持卡人可不需要支付爭議帳款款項；但部分銀行則會要求持卡人先支付這筆爭議帳款金額，等查明並非持卡人意願下的消費後，才會退回這筆帳款。另外有一些銀行，可以讓消費者選擇要不要先支付，差別在於，如果日後確定是本人消費，選擇不先支付爭議帳款的持卡人要加計利息。由於這點對持卡人影響相當大，如果爭議帳款的金額太大，消費者要先支付，將是一筆不小負擔。



■爭議帳款付不付,有銀行先付再退



第二，有時候在處理爭議帳款時，持卡人也要負擔部分成本，稱為「自負額」，自負額包括若帳款確定不是盜刷，持卡人需負擔每筆帳款100元的調閱簽單手續費。證實被盜刷的帳款，不需支付調閱簽單費，也不必支被盜刷的款項。遺失信用卡的持卡人也要負擔掛失手續費等，一般來說銀行如果收取自負額，以最多不高於3000元為限。



遺失信用卡向銀行暫停付款，即使未來持卡人不要再重新辦理這張信用卡，絕大多數銀行仍會要求持卡人需要支付約1000元的掛失手續費。銀行解釋，因為發卡銀行需要向國際信用卡組織申請註銷這張信用卡資料，這個程序需要成本，所以即使持卡人未來不再需要這張信用卡，還是要支付這筆掛失手續費。



銀行主管提醒，到實體商店消費時，切記注意店員刷卡時動作，信用卡最好是不要離開自己視線，以免讓不法份子有盜取信用卡資料機會。



此外，既然網路消費無法避免，銀行主管呼籲，消費者最好到有信譽的網站消費，儘量不要在不知名網站消費。如果在會員制按月扣款網站消費時，要先充分瞭解如何取消付款、扣款流程，以免到時候無法取消付款。



■每月最好對帳單,自動轉帳更要注意



最後，銀行主管也提醒持卡人，一定要養成每月對帳單習慣。一些人用銀行自動轉帳扣繳信用卡款，帳單來了也不仔細核對，發現信用卡被盜刷時，已經是很久以後的事情了，可能早過了銀行受理爭議帳款的期限，屆時銀行就有藉口不賠了。

創作者介紹

陳秀哲

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